창업 초기 자금 마련이 가장 큰 고민이라는 것은 모든 사업자가 공감할 것입니다. 특히 매출이 없거나 사업 기간이 짧은 신규 사업자라면 더욱 그렇습니다. 오늘은 사업자등록증만 있어도 비대면으로 대출 받을 수 있는 방법과 조건에 대해 알아보겠습니다.
신규 사업자, 대출의 벽을 넘기 위한 첫걸음
사업을 시작하기 위해서는 자금이 필요합니다. 하지만 매출이 없는 신규 사업자는 대출을 받기가 쉽지 않습니다. 일반적으로 은행에서는 최소 6개월에서 1년 정도의 사업 경력과 안정적인 매출 증빙을 요구하는 경우가 많기 때문입니다.
그러나 걱정하지 마세요. 사업자등록증만으로도 대출을 받을 수 있는 방법은 분명히 존재합니다. 중요한 것은 자신의 상황에 맞는 대출 상품을 찾는 것입니다.
신규 사업자가 대출 받기 어려운 이유
- 신용도 평가의 어려움: 사업 실적이 없어 상환 능력을 판단하기 어려움
- 높은 폐업률: 신규 사업자의 높은 폐업률로 인한 금융기관의 위험 부담
- 소득증빙의 부재: 안정적인 매출 및 소득 증빙 자료 부족
사전 준비 사항
대출을 신청하기 전에 가장 먼저 해야 할 것은 사업자 등록입니다. 아무리 매출이 없어도 사업자 등록증이 없다면 대출 심사 자체가 진행되지 않습니다. 사업자등록증은 국세청 홈택스를 통해 온라인으로도 간편하게 발급받을 수 있습니다.
또한 신용점수도 매우 중요합니다. 신용점수 600점 이상이면 대부분의 금융기관에서 대출을 받을 가능성이 높아집니다. 신용점수는 ‘KCB(코리아 크레딧 뷰로)’와 ‘NICE 신용평가’를 통해 무료로 확인할 수 있으니, 미리 체크해 보세요.
사업자등록증만으로 대출 가능한 금융기관 TOP 5
1. 카카오뱅크 개인사업자 신용대출
카카오뱅크는 사업자등록증만 있으면 신청 가능한 개인사업자 신용대출 상품을 제공합니다. 특히 사업등록 직후부터 이용 가능하며, 최대 1억원까지 대출이 가능합니다.
- 대출 한도: 최대 1억원
- 금리: 연 3.41~15.90%
- 특징: 휴폐업 상태가 아닌 홈택스(국세청) 사업자등록증을 보유한 분들만 대출 신청 가능
- 필요 서류: 사업자등록증명원, 소득금액증명원(국세청 홈택스), 납세증명원
2. KB국민은행 KB소상공인 신용대출
KB국민은행은 비대면으로 신청 가능한 개인사업자 대출 상품을 제공합니다. 스마트폰 앱을 통해 간편하게 신청할 수 있습니다.
- 대출 한도: 최대 1억원
- 금리: 최저 연 3.52% (2025.05.20 기준)
- 특징: 사업 기간 1년 이상 개인사업자 대상
- 상환 방법: 일시상환(최대 1년)
3. 우리은행 WON Easy 생활비대출
우리은행의 ‘WON Easy 생활비대출’은 소득이 없어도 누구나 신청 가능한 생활비 대출 상품입니다. 특히 주부, 프리랜서 등을 위한 비대면 생활비 대출로 활용할 수 있습니다.
- 대출 특징: 소득증빙이 없더라도, 우리은행 주거래고객이면 신청 가능
- 대출 한도: 최대 1천만원
4. 토스뱅크 사장님 대출
토스뱅크의 개인사업자대출인 ‘사장님대출’은 낮은 금리로 최대 1억원까지 빌려주는 대출상품입니다. 담보 없이도 사업자 신용만으로 대출이 가능합니다.
- 금리: 최저 연 4.87% 수준
- 대출 한도: 최대 1억원
5. 참저축은행 사업자대출
저축은행도 사업자대출 상품을 제공하고 있습니다. 참저축은행의 경우 개인사업자와 법인을 대상으로 한 대출 상품이 있습니다.
- 대상: 개인사업자 법인 신용평점 595점 이상(NICE 평점기준)
- 대출 한도: 500만원 ~ 50억원
- 대출 기간: 최대 5년(만기일시상환, 원리금균등 및 종합통장대출)
비대면으로 편리하게! 신규 사업자 온라인 대출 방법
바쁜 사업자에게는 은행을 직접 방문할 시간조차 부족할 수 있습니다. 다행히 최근에는 비대면으로 대출을 신청하고 승인받을 수 있는 상품들이 많이 출시되었습니다.
비대면 대출의 장점
- 시간 절약: 영업점 방문 없이 24시간 어디서나 신청 가능
- 간편한 절차: 복잡한 서류 제출 과정이 간소화됨
- 빠른 심사: 일부 상품의 경우 최단 시간 내 심사 완료
비대면 대출 신청 방법
- 모바일 앱 다운로드: 해당 은행이나 금융기관의 앱 설치
- 본인 인증: 공인인증서, 휴대폰 인증 등을 통한 본인 확인
- 대출 상품 선택: 사업자 대출 상품 중 적합한 상품 선택
- 서류 제출: 사업자등록증 등 필요 서류 업로드 (일부 상품은 자동으로 서류 수집)
- 심사 및 승인: 심사 후 승인 시 계좌로 대출금 입금
특히 인터넷은행의 경우, 대부분의 과정이 자동화되어 있어 더욱 간편하게 대출을 신청할 수 있습니다. 카카오뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행은 24시간 365일 신청 가능하며, 일부 서류는 자동으로 수집되어 고객의 번거로움을 최소화합니다.
소득증빙 없이도 가능한 신규 사업자 대출 전략
소득이 없거나 증빙이 어려운 신규 사업자도 대출을 받을 수 있는 방법은 분명히 존재합니다. 다음은 소득증빙 없이도 대출을 받을 수 있는 전략입니다.
1. 신용 기반 대출 활용
개인의 신용도가 높다면, 사업자로서가 아닌 개인 신용대출을 활용하는 방법이 있습니다. 이 경우 사업자 대출보다 심사 기준이 덜 엄격할 수 있습니다.
- 카카오뱅크, 토스뱅크 등의 신용대출 상품
- 시중은행의 개인 신용대출 상품
2. 비상금 대출 상품 이용
일부 은행에서는 소득 증빙 없이도 신청 가능한 소액 비상금 대출 상품을 제공합니다.
- 카카오뱅크 비상금대출: 직업, 소득에 관계없이 만 19세 이상 내국인이라면 신청 가능, 최대 300만원
- 하나은행 원큐 비상금대출: 소득이나 직업에 관계없이 통신 등급을 활용하여 대출 가능, 최대 300만원
3. 정부 지원 소액대출 활용
저소득층이나 특정 조건에 해당하는 개인사업자는 정부 지원 소액대출을 활용할 수 있습니다.
- 서민금융진흥원 불법사금융예방대출: 특정 목적 증빙 없이 100만원 한도 내 기본대출 가능
- 신용회복위원회 비대면 소액대출: 300만원 이하의 긴급 생활안정자금을 PC 또는 모바일을 통해 신청 가능
4. 담보 또는 보증인 활용
소득증빙이 어려운 경우, 담보나 보증인을 통해 대출 가능성을 높일 수 있습니다.
- 부동산, 예금 등을 담보로 한 대출
- 가족 등의 보증으로 진행하는 보증대출
신규 사업자 대출 한도를 높이는 방법 3가지
대출 한도는 사업을 운영하는 데 중요한 요소입니다. 신규 사업자도 몇 가지 전략을 통해 대출 한도를 높일 수 있습니다.
1. 신용점수 관리
신용점수는 대출 한도와 금리에 직접적인 영향을 미칩니다. 따라서 평소에 신용점수를 관리하는 것이 중요합니다.
- 신용카드 사용: 신용카드를 적정 한도 내에서 사용하고 결제일에 정확히 납부
- 각종 공과금 납부: 전기, 수도 등 공과금을 연체 없이 납부
- 다양한 금융 거래: 다양한 금융 상품을 이용하여 신용 이력 쌓기
2. 담보 제공
담보가 있으면 무담보 대출보다 더 높은 한도와 낮은 금리로 대출받을 수 있습니다.
- 부동산 담보: 아파트, 상가 등의 부동산을 담보로 제공
- 예적금 담보: 예금이나 적금을 담보로 제공
- 보증서 담보: 신용보증기금, 기술보증기금, 지역 신용보증재단 등에서 발급한 보증서를 담보로 대출
3. 정부 지원 보증 프로그램 활용
정부에서는 신규 사업자를 위한 다양한 보증 프로그램을 운영하고 있습니다. 이러한 프로그램을 활용하면 대출 한도를 높일 수 있습니다.
- 신용보증기금: 창업기업 보증 프로그램을 통해 최대 3억원까지 보증 지원
- 기술보증기금: 기술력 있는 창업기업에 대해 최대 5억원까지 보증 지원
- 지역신용보증재단: 지역 소상공인에 대해 최대 8천만원까지 보증 지원
정부 지원 사업자 대출 프로그램 활용하기
정부에서는 신규 사업자와 소상공인을 위한 다양한 대출 프로그램을 운영하고 있습니다. 이러한 프로그램은 일반 금융기관의 대출보다 낮은 금리와 우대 조건을 제공하는 경우가 많습니다.
1. 소상공인 정책자금 대출
소상공인시장진흥공단에서 운영하는 대표적인 정부 지원 대출 프로그램입니다.
- 대상: 소상공인 기준에 해당하는 사업자
- 대출 한도: 최대 7천만원(업종에 따라 상이)
- 금리: 연 2~3% 수준(변동 가능)
- 신청 방법: 소상공인시장진흥공단 홈페이지를 통한 온라인 신청
2. 신용보증 지원 프로그램
신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단에서는 사업자에게 보증서를 발급해주어 금융기관에서 대출을 받을 수 있도록 지원합니다.
- 대상: 담보력이 부족한 중소기업 및 소상공인
- 보증 한도: 최대 3억원(기관별, 프로그램별 상이)
- 보증료: 연 0.5~2.0% 수준
3. 햇살론 사업자금 대출
서민금융진흥원에서 운영하는 사업자 대상 정책자금 대출 프로그램입니다.
- 대상: 연소득 4,500만원 이하 개인사업자
- 대출 한도: 최대 2,000만원
- 금리: 연 7~12% 수준(보증료 포함)
4. 지자체별 지원 프로그램
각 지방자치단체별로도 지역 사업자를 위한 다양한 대출 지원 프로그램을 운영하고 있습니다. 거주 지역 내 신용보증재단이나 중소기업지원센터 등을 통해 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q: 사업자등록 직후에도 대출이 가능한가요?
A: 네, 가능합니다. 카카오뱅크 개인사업자 신용대출과 같은 일부 상품은 사업자등록 직후부터 신청이 가능합니다. 다만, 신용도가 중요한 평가 요소가 되므로 개인 신용관리가 잘 되어 있어야 합니다.
Q: 신용점수가 낮아도 대출을 받을 수 있는 방법이 있나요?
A: 신용점수가 낮더라도 정부 지원 프로그램이나 담보 대출을 통해 대출을 받을 수 있습니다. 특히 소상공인정책자금이나 햇살론과 같은 정부 지원 대출은 신용점수보다는 사업의 가능성과 안정성을 더 중요하게 평가합니다.
Q: 온라인 사업자도 대출을 받을 수 있나요?
A: 네, 가능합니다. 최근에는 온라인 사업자를 위한 대출 상품도 많이 출시되고 있습니다. 특히 네이버 스마트스토어와 같은 온라인 플랫폼에서 사업하는 경우, 해당 플랫폼과 연계된 대출 상품을 이용할 수 있습니다. 토스, 케이뱅크, 카카오뱅크 등 빅테크 계열 인터넷은행의 ‘개인사업자 전용 운전자금 대출’도 좋은 선택지입니다.
Q: 대출 신청 시 필요한 서류는 무엇인가요?
A: 일반적으로 필요한 서류는 다음과 같습니다:
- 사업자등록증 또는 사업자등록증명원
- 신분증
- 소득금액증명원(있는 경우)
- 부가가치세 과세표준증명원 또는 면세사업자 수입금액증명원(있는 경우)
- 납세증명서(국세완납증명)
단, 금융기관과 대출 상품에 따라 필요 서류는 달라질 수 있습니다.
Q: 대출 상환 기간은 어떻게 되나요?
A: 대출 상환 기간은 상품에 따라 다릅니다. 일반적으로 운전자금대출은 1~5년, 시설자금대출은 5~10년 정도입니다. 정부 지원 대출의 경우 더 긴 상환 기간을 제공하는 경우도 있습니다. 상환 방식도 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환 등 다양한 옵션이 있으니, 자신의 상황에 맞는 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
마치며
사업자등록증만으로도 다양한 대출 상품을 활용할 수 있다는 것을 확인했습니다. 신규 사업자라고 해서 자금 마련에 어려움을 겪을 필요는 없습니다. 자신의 신용상태, 사업 계획, 필요 자금 등을 고려하여 적합한 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
또한 정부 지원 프로그램을 적극 활용하면 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있으니, 다양한 지원 프로그램에 대해 알아보는 것도 좋은 방법입니다. 마지막으로, 대출은 반드시 상환해야 하는 부채라는 점을 명심하고, 사업 계획과 상환 계획을 철저히 세워 신중하게 접근하시기 바랍니다.
성공적인 창업과 사업 운영을 응원합니다!