신용점수가 낮아 은행 문턱이 높게 느껴지시나요? 저신용자란 일반적으로 개인신용평점 하위 20%에 해당하는 사람을 의미하며, 2024년 4월 기준 KCB 700점 또는 NICE 749점 이하가 이에 해당합니다. 하지만 정부에서는 이러한 금융 소외계층을 위해 다양한 지원 대출 상품을 운영하고 있습니다. 2026년 현재 햇살론 상품이 대폭 개편되면서 더 많은 분들이 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.
정부지원 서민금융 대출이란?
정책서민금융상품은 저소득·저신용으로 제도권 금융 이용이 어려운 분들을 위해 정부가 지원하는 대출 상품입니다. 서민금융진흥원을 통해 운영되며, 일반 은행 대출보다 낮은 금리와 완화된 심사 기준이 특징입니다. 대부업이나 불법 사금융으로 내몰리는 것을 방지하고, 금융 포용을 실현하기 위한 제도입니다.
2026년 현재 대표적인 정부지원 대출로는 햇살론(일반보증·특례보증), 햇살론 유스, 새희망홀씨, 미소금융, 징검다리론 등이 있습니다.
1. 햇살론 일반보증
기존에 근로자햇살론, 햇살론뱅크, 햇살론15 등으로 나뉘어 있던 상품이 2026년 햇살론 일반보증으로 통합되었습니다.
신청 자격
- 연소득 3,500만원 이하
- 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 신용등급 6~10등급(신용평점 하위 20%)
대출 조건
- 대출 한도: 최대 1,500만원
- 대출 금리: 연 10% 이내 (금융회사별 상이)
- 대출 기간: 최대 5년 이내
- 상환 방식: 원리금균등분할상환
- 중도상환수수료: 없음
우대 혜택
사회적 배려 대상자(기초생활수급자, 한부모가족, 다문화가족 등)는 보증료 0.5%p 인하 혜택을 받을 수 있습니다. 금융교육·신용부채컨설팅 이수자나 복지멤버십 가입자는 0.1%p 추가 인하가 적용됩니다.
2. 햇살론 특례보증
대부업·불법사금융의 고금리 대출 이용이 불가피한 최저신용자를 제도권 금융으로 보호하기 위한 상품입니다.
신청 자격
- 연소득 3,500만원 이하
- 신용점수 하위 20%에 해당
대출 조건
- 대출 한도: 최대 1,000만원
- 적용 금리: 연 12.5% (사회적 배려 대상자 연 9.9%)
- 대출 기간: 3년 또는 5년 (거치기간 1년 선택 가능)
- 상환 방식: 원리금균등분할상환
성실하게 상환하면 1년마다 금리가 인하되는 혜택이 있어, 장기적으로 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
※ 본 링크는 광고가 아니며, 클릭/구매에 따른 수수료를 받지 않습니다.
3. 햇살론 유스 (청년 전용)
만 19~34세 청년을 대상으로 학업·취업 준비나 사회초년기 자금 부담을 덜어주기 위해 마련된 청년 전용 서민금융 상품입니다.
신청 자격
- 만 19세~34세
- 연소득 3,500만원 이하
- 대학(원)생, 미취업 청년, 중소기업 재직 1년 이하 사회초년생, 창업 1년 이내 청년사업자
대출 조건
- 대출 한도: 1인당 최대 1,200만원 (1회 한정)
- 생활비: 6개월에 300만원
- 특수목적비(교육비, 주거비, 의료비): 연간 900만원
- 대출 금리: 일반 청년 연 5.0% 내외, 사회적 배려 대상자 최저 연 2.0%
사회적 배려 대상자
기초생활수급자, 차상위계층, 자활근로자, 한부모가족 및 조손가족, 근로장려금 수급자, 다문화가족, 장애인, 북한이탈주민이 해당됩니다. 이 경우 기획재정부 복권기금에서 연 1.6%p 이자를 지원하여 보증료 포함 연 2.0%의 초저금리가 적용됩니다.
신청 방법
서민금융진흥원 앱을 통해서만 신청이 가능하며, 비대면 방식으로 진행됩니다. 금융교육 이수가 필수이며, 보증약정 이후 협약은행(광주, 기업, 신한, 전북, 제주, 하나은행, 토스뱅크) 중 원하는 은행에서 대출을 받을 수 있습니다.
4. 새희망홀씨
새희망홀씨는 은행권에서 대출받기 어려운 저소득·저신용자에게 별도의 심사 기준을 마련해 대출해주는 상품입니다. 정부 지원자금이 아닌 은행 자금으로 운영되지만, 서민금융 지원 취지로 만들어진 상품입니다.
신청 자격
- 연소득 4,000만원 이하
- 개인신용평점 하위 20%인 경우 연소득 5,000만원 이하도 가능
- 19세 이상 급여생활자, 자영업자, 자유직업자
대출 조건 (2026년 1월 기준)
- 대출 한도: 최소 100만원 ~ 최대 3,500만원
- 대출 금리: 연 6%~10.5% (은행별 상이, KB은행 기준 금리상한선 연 9.5%)
- 대출 기간: 최저 1년 ~ 최장 7년
- 거치 기간: 대출기간의 30% 이내, 최장 12개월
우대금리 조건
최고 연 1.0%p 우대가 가능하며, 다음 조건에 해당하면 항목당 연 0.5%p 우대를 받을 수 있습니다:
- 기초생활수급권자
- 한부모가정, 다문화가정
- 만 20세 미만 자녀 3명 이상 부양
- 만 60세 이상 부모 부양
- 맞춤형 서민금융상담 참여 고객
- 등록 장애인
성실상환 인센티브
금리 산정 기간인 6개월 동안 연체가 없다면 6개월 단위로 0.2%p씩(최대 누적 2.0%p) 대출금리가 낮아집니다.
신한은행 선순환 포용금융 프로그램 (2026년)
신한은행은 2026년 ‘새희망홀씨 선순환 포용금융 프로그램’을 시행하여, 전환 시 연 6.9% 고정금리가 적용되고 대출 기간을 최대 10년까지 제공합니다.
5. 미소금융
미소금융은 제도권 금융 이용이 어려운 저신용·저소득층을 위한 무담보·무보증 소액대출 제도입니다.
신청 자격
- 개인신용평점 하위 20% (KCB 700점 또는 NICE 749점 이하)
- 또는 기초생활수급자·차상위계층
대출 종류 및 조건
- 창업자금, 운영자금, 시설개선자금, 긴급생계자금
- 대출 한도: 최대 7,000만원
- 대출 금리: 연 2%~4.5% (변동금리)
- 상환 방식: 원리금균등분할상환
지원 제외 대상
- 미소금융중앙재단, 정부·지자체 등으로부터 이미 금융지원을 받은 자
- 개인회생·개인파산 신청자 및 인가자
- 어음·수표 부도거래처로서 해소하지 않은 자
신청 방법
가까운 미소금융재단 또는 미소금융 지역지점에 방문하여 상담 및 대출신청이 가능합니다. 미소금융 콜센터(1600-3500)로 문의할 수 있습니다.
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6. 징검다리론
정책 금융 상품의 도움을 받아 신용도가 개선된 분들이 제도권 은행의 대출 고객으로 옮겨갈 수 있도록 돕는 지원 제도입니다.
신청 자격
- 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨 등 정부지원 대출로 2년 이상 거래
- 해당 대출을 75% 이상 상환했거나 전액 상환
- 개인신용평점 상위 80%로 개선
대출 조건
- 대출 한도: 최대 3,000만원
- 대출 금리: 연 9% 이하
정책서민금융을 성실히 이용한 분들에게 제도권 금융으로의 진입 기회를 제공하는 상품입니다.
정부지원 대출 상품 비교표
| 상품명 | 대상 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 햇살론 일반보증 | 연소득 3,500만원 이하 | 최대 1,500만원 | 연 10% 이내 |
| 햇살론 특례보증 | 최저신용자 | 최대 1,000만원 | 연 12.5% |
| 햇살론 유스 | 만 19~34세 청년 | 최대 1,200만원 | 연 2%~5% |
| 새희망홀씨 | 연소득 4,000만원 이하 | 최대 3,500만원 | 연 6%~10.5% |
| 미소금융 | 신용평점 하위 20% | 최대 7,000만원 | 연 2%~4.5% |
| 징검다리론 | 정책금융 2년 이상 성실이용자 | 최대 3,000만원 | 연 9% 이하 |
신청 전 확인해야 할 사항
신용점수 확인
본인의 신용점수가 하위 20%에 해당하는지 먼저 확인이 필요합니다. 2024년 4월 기준 KCB 700점 또는 NICE 749점 이하가 하위 20%에 해당합니다. 무료 신용조회 서비스를 통해 확인할 수 있습니다.
소득 증빙 서류
급여생활자는 재직증명서, 원천징수영수증 등이 필요하고, 자영업자는 사업자등록증, 소득금액증명원 등이 필요합니다.
기존 대출 현황
부채를 여러 곳에서 이용 중이라면 이자율이 낮은 정부지원 대출로 한 곳에 부채를 통합하는 것이 신용등급 관리에도 유리합니다.
통합 신청 창구
서민금융진흥원 앱 또는 서민금융콜센터(1397)를 통해 여러 상품을 비교하고 신청할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
신용점수가 몇 점 이하여야 저신용자인가요?
2024년 4월 기준 KCB 700점 또는 NICE 749점 이하가 개인신용평점 하위 20%에 해당하여 저신용자로 분류됩니다. 다만, 이 기준은 시장 상황에 따라 변동될 수 있으므로 신청 전 서민금융진흥원에서 확인하시기 바랍니다.
햇살론과 새희망홀씨 중 어떤 것이 유리한가요?
대출 한도가 더 필요하다면 최대 3,500만원까지 가능한 새희망홀씨가 유리합니다. 반면 신용점수가 매우 낮아 은행 심사가 어려운 경우에는 서민금융진흥원의 보증이 붙는 햇살론이 승인 확률이 높습니다. 개인 상황에 따라 1397 콜센터 상담을 통해 적합한 상품을 안내받으시기 바랍니다.
개인회생 중인데 정부지원 대출을 받을 수 있나요?
개인회생·개인파산 신청자 및 법원에서 인가한 자는 미소금융 등 일부 상품에서 지원 제외 대상입니다. 다만, 상품별로 기준이 다르므로 서민금융콜센터(1397)에서 개별 상담을 받아보시기 바랍니다.
정부지원 대출도 신용점수에 영향을 주나요?
정부지원 대출도 신용정보에 등록되지만, 대부업이나 저축은행 대출보다는 신용점수에 미치는 부정적 영향이 적습니다. 오히려 성실하게 상환하면 신용점수가 개선되어 향후 제도권 금융 이용에 도움이 됩니다.
청년인데 햇살론 유스와 일반 햇살론 중 어떤 것을 선택해야 하나요?
만 19~34세이면서 대학생, 취업준비생, 사회초년생이라면 햇살론 유스가 금리 면에서 훨씬 유리합니다. 일반 청년은 연 5.0% 내외, 사회적 배려 대상자는 연 2.0%까지 적용되어 햇살론 일반보증(연 10% 이내)보다 낮습니다.
※ 본 링크는 광고가 아니며, 클릭/구매에 따른 수수료를 받지 않습니다.
마무리
저신용자라고 해서 금융 서비스에서 완전히 배제되는 것은 아닙니다. 2026년 개편된 햇살론을 비롯해 새희망홀씨, 미소금융, 징검다리론 등 다양한 정부지원 대출 상품이 마련되어 있습니다. 본인의 소득 수준, 신용점수, 대출 목적에 따라 적합한 상품을 선택하고, 성실하게 상환하여 신용을 회복해 나가시기 바랍니다. 궁금한 점은 서민금융콜센터(1397)를 통해 무료로 상담받으실 수 있습니다.