요즘 예·적금 금리가 2~3%대로 떨어지면서 목돈 마련이 어려워진 청년들에게 희소식이 있습니다. 매월 70만 원씩 5년간 저축하면 최대 5,000만 원 이상을 받을 수 있는 ‘청년도약계좌’가 바로 그것인데요. 실질 금리가 최대 9.6%에 달하는 이 특별한 금융상품, 과연 어떤 혜택과 조건이 있는지 자세히 알아보겠습니다.
청년도약계좌란? 월 70만 원으로 5천만 원 모으는 마법 같은 적금
청년도약계좌는 만 19세부터 34세까지의 청년들이 중장기적으로 자산을 형성할 수 있도록 정부가 지원하는 정책형 금융상품입니다. 일반 적금과 달리 정부가 기여금을 매칭해주고 비과세 혜택까지 제공하기 때문에, 단순한 은행 적금보다 훨씬 더 큰 혜택을 누릴 수 있어요.
2025년 6월부터는 더욱 확대된 혜택으로 재출시될 예정인데요, 매달 최대 70만 원을 5년간 저축하면 본인 납입금 4,200만 원에 정부 기여금과 이자를 더해 만기 시 최대 5,061만 원까지 받을 수 있습니다. 이는 일반 적금 기준으로 연 9.54%에 해당하는 수익률이니, 현재 시중 금리 환경에서는 찾아보기 힘든 ‘꿀’ 같은 조건이죠.
놓치면 후회할 청년도약계좌의 3가지 핵심 혜택
1. 소득별 차등 지원되는 정부 기여금
청년도약계좌의 가장 큰 매력은 정부가 직접 지원금을 제공한다는 점입니다. 2025년부터는 기존 월 최대 2만 4천 원에서 3만 3천 원으로 기여금이 확대되었어요. 소득구간별로 차등 지급되는데, 소득이 낮을수록 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.
- 연 소득 2,400만 원 이하: 납입액의 6% 지원 (월 최대 3만 3천 원)
- 연 소득 3,600만 원 이하: 납입액의 5% 지원 (월 최대 2만 7천 5백 원)
- 연 소득 4,800만 원 이하: 납입액의 4% 지원 (월 최대 2만 2천 원)
- 연 소득 6,000만 원 이하: 납입액의 3% 지원 (월 최대 1만 6천 5백 원)
예를 들어, 연 소득이 2,400만 원 이하인 청년이 월 70만 원씩 저축하면, 정부가 매월 3만 3천 원(55만 원의 6%)을 추가로 지원해 줍니다. 5년간 약 198만 원의 지원금을 받을 수 있는 셈이죠!
2. 높은 금리와 비과세 혜택
청년도약계좌는 기본적으로 높은 금리를 제공합니다. 은행마다 약간씩 차이가 있지만, 기본금리는 연 3.8~4.5% 수준이며, 저소득층(총급여 2,400만 원 이하)에게는 추가로 0.5%p의 우대금리가 적용돼 최고 연 6.0%까지 받을 수 있습니다.
여기에 이자소득에 대한 비과세 혜택까지 더해지니, 일반 적금에서 15.4%의 이자소득세를 내는 것과 비교하면 실질적인 수익률이 더욱 높아지는 효과가 있어요. 이 모든 혜택을 합치면 실질 금리는 연 9.6%까지 올라갑니다.
3. 5년 만기 부담 완화와 특별중도해지 조건
청년도약계좌의 한계로 지적되던 ‘5년이라는 긴 만기’도 많이 보완되었습니다. 결혼, 출산, 주택 구입, 질병, 실업 등의 이유로 중도해지하더라도 정부 기여금과 비과세 혜택을 모두 유지할 수 있는 ‘특별중도해지’ 조건이 추가되었거든요.
또한 3년 이상 계좌를 유지한 경우에는 중도해지하더라도 정부 기여금의 일부(60%)를 받을 수 있으며, 2년 이상 유지 시에는 납입원금의 40% 이내에서 부분 인출도 가능해졌습니다. 이러한 유연한 조건 덕분에 장기 저축에 대한 부담이 크게 줄어들었어요.
청년도약계좌 가입 자격과 조건은?
청년도약계좌에 가입하기 위해서는 다음 조건을 모두 충족해야 합니다.
- 연령 조건: 가입일 기준 만 19세 ~ 34세 (병역 이행자는 복무기간 최대 6년 차감 인정)
- 개인소득 조건: 직전 과세기간 총급여액 7,500만 원 이하
- 가구소득 조건: 중위소득 180% 이하
특히 정부 기여금을 받기 위해서는 개인소득이 연 6,000만 원 이하여야 하며, 가구소득도 중위소득 180% 이하여야 합니다. 소득이 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하인 경우에는 정부 기여금 없이 비과세 혜택만 적용됩니다.
일반 적금과 청년도약계좌, 무엇이 다를까?
청년도약계좌와 일반 적금은 여러 면에서 차이가 있습니다. 가장 두드러지는 차이점은 수익률인데요, 현재 시중은행의 적금 상품은 대부분 연 2~3%대 금리를 제공하는 반면, 청년도약계좌는 정부 기여금과 비과세 혜택을 모두 고려하면 실질 수익률이 연 9.6%까지 올라갑니다.
또한 일반 적금은 중도해지 시 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용되지만, 청년도약계좌는 특별중도해지 사유에 해당하면 모든 혜택을 그대로 유지할 수 있습니다. 납입한도도 일반 적금보다 넉넉한 월 70만 원까지 허용되어 목돈 마련에 더 효과적이죠.
하지만 일반 적금은 가입 자격에 제한이 없고 기간도 자유롭게 선택할 수 있는 반면, 청년도약계좌는 특정 연령과 소득 조건을 충족해야 하며 만기가 5년으로 고정되어 있다는 차이가 있습니다.
청년도약계좌, 이렇게 신청하세요!
청년도약계좌는 2025년 6월부터 본격 출시될 예정이며, 다음과 같은 방법으로 신청할 수 있습니다.
- 취급기관 확인: 5대 시중은행(국민, 신한, 하나, 우리, 농협)과 기업, iM, 부산, 경남, 광주, 전북은행 등 총 11개 은행에서 취급
- 신청 방법: 취급기관 앱을 통한 비대면 신청 (영업일 오전 9시~오후 6시 30분)
- 가입절차: 가입신청 → 가입요건 확인 → 계좌개설
- 필요 서류: 본인 신분증, 소득증빙서류(근로소득 원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
은행마다 기본금리와 우대금리 조건에 차이가 있으니, 각자에게 유리한 은행을 선택하는 것이 좋습니다. 은행연합회 소비자포털에서 은행별 우대금리 조건을 비교해볼 수 있어요.
실제 수령액 계산: 얼마나 받을 수 있을까?
청년도약계좌에 가입하면 실제로 얼마나 받을 수 있을까요? 소득구간별로 계산해보겠습니다.
- 연 소득 2,400만 원 이하: 월 70만 원씩 5년간 저축 시 약 5,061만 원 수령 (실질 수익률 연 9.54%)
- 연 소득 3,600만 원 이하: 월 70만 원씩 5년간 저축 시 약 4,981만 원 수령 (실질 수익률 연 8.74%)
- 연 소득 4,800만 원 이하: 월 70만 원씩 5년간 저축 시 약 4,956만 원 수령 (실질 수익률 연 8.44%)
- 연 소득 6,000만 원 이하: 월 70만 원씩 5년간 저축 시 약 4,896만 원 수령 (실질 수익률 연 7.84%)
이는 모든 혜택(기본금리, 우대금리, 정부 기여금, 비과세)을 받는다고 가정한 최대 금액이며, 실제 수령액은 은행마다 조금씩 차이가 있을 수 있습니다.
주의해야 할 점: 중도해지와 관련 불이익
청년도약계좌는 5년 만기 상품이므로, 특별중도해지 사유 없이 중도해지할 경우 다음과 같은 불이익이 발생할 수 있습니다.
- 가입 후 3년 미만 중도해지 시: 정부 기여금 전액 회수, 일반 중도해지 이율 적용
- 가입 후 3년 이상 중도해지 시: 정부 기여금의 60% 지급, 기본금리 수준 적용
따라서 가입 전에 5년 동안 유지할 수 있는지 본인의 재정 상황을 꼼꼼히 검토하는 것이 중요합니다. 다만, 결혼, 출산, 주택 구입, 질병, 실업 등의 특별중도해지 사유에 해당하면 모든 혜택을 그대로 받을 수 있으니 안심하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q: 청년도약계좌와 청년희망적금을 동시에 가입할 수 있나요?
A: 아니요, 동시 가입은 불가능합니다. 청년희망적금 만기 후 순차적으로 청년도약계좌 가입이 가능합니다.
Q: 소득이 없는 대학생도 가입할 수 있나요?
A: 네, 소득이 없더라도 만 19~34세 청년이라면 가입할 수 있습니다. 다만 소득이 없으면 정부 기여금은 받을 수 없고 비과세 혜택만 적용됩니다.
Q: 매월 70만 원을 꼭 채워서 넣어야 하나요?
A: 아니요, 월 1천 원부터 70만 원 이내에서 자유롭게 납입할 수 있습니다. 다만, 정부 기여금은 소득구간별 기여금 지급한도 내에서만 지급됩니다.
Q: 중도해지 없이 일부 금액만 인출할 수 있나요?
A: 2년 이상 계좌를 유지한 경우, 납입원금의 40% 이내에서 부분 인출이 가능합니다. 이 제도는 2025년 하반기부터 시행될 예정입니다.
Q: 청년도약계좌는 얼마나 오래 가입할 수 있나요?
A: 청년도약계좌는 5년 만기 상품으로, 만기 후 자동 해지됩니다. 추가 연장은 불가능합니다.
결론: 청년이라면, 놓치면 후회할 기회
청년도약계좌는 단순한 적금이 아닌, 정부가 청년의 자산형성을 돕기 위해 마련한 특별한 금융상품입니다. 현재 시중 금리가 2~3%대로 하락한 상황에서 실질 수익률이 최대 9.6%에 달하는 이 기회를 놓치면 정말 아쉬울 수밖에 없어요.
특히 소득이 낮은 청년일수록 더 많은 혜택을 받을 수 있으니, 가입 자격이 된다면 2025년 6월 출시 전에 미리 준비해두는 것이 좋습니다. 월 70만 원이 부담된다면 더 적은 금액으로 시작해 점진적으로 늘려가는 전략도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
청년도약계좌로 5년 후 당신의 통장에 5,000만 원이라는 든든한 목돈이 쌓이길 바랍니다. 지금 시작해 미래를 위한 탄탄한 자산을 마련하세요!